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貸款買房 房貸月供和收入比例怎樣才最合適
發布日期:2018/1/19 來源:融360 作者:佚名 人氣:320 字體:【 】 【打印

最近一年房貸政策不斷收緊,給購房人的最直接影響就是購房成本增加,體現在貸款利息上,就是房貸月供增加,每月要拿出工資的一部分用來還貸,房貸月供占收入多少合適呢?買房貸款越多越好嗎?

銀行對房貸月供和收入有個比例要求,房貸月供不能超過月收入的50%,比如月收入8000元,房貸月供不能超過4000元。實際生活中,每個人的情況不一樣,要具體問題具體分析,融360說房君(fangdai123)在這給大家舉幾個例子:

事例一:家庭支出較大的人

劉先生最近想買房子,他跟妻子兩人月收入一共是1.7萬元,買的房子一共150萬,按照利率上浮10%、期限30年等額本息計算,月供是8413.6元,差不多是月收入的一半,但是考慮到家里孩子教育,老人健康狀況,對日常開支要求較多,為了保證生活質量,建議劉先生將月供控制在月收入三分之一左右。

事例二:處于事業上升期的年輕人

小王剛參加工作3年,月收入大概1.1萬,月供需要控制在5000左右,按照利率上浮5%,期限30年計算,貸款額度要控制在100萬左右。他年后打算換個收入更高的工作,因為處于事業上升期,將月供控制在月收入的50%相對他來說負擔在承受范圍之內。

以上代表了兩類典型的人,一種是整體家庭支出較大的,要將月供控制在月收入的三分之一;一種是處于事業上升期的人,將月供控制在月收入50%,50%就是房貸月供收入比的警戒線,超過這個警戒線,就會影響生活質量了。

另外關于房貸月供和收入比例,還要注意下面幾個問題:

1、了解購房城市政策

房貸月供很大程度受到購房城市貸款政策影響,現在利率上浮顯著,事例一中貸款150萬,在其他條件一樣的情況下,利率上浮10%比基準利率計算出的月供多出近500元錢,大城市房價較高,需要申請更多貸款,月供的壓力也會更大。所以買房前要先了解政策,計算購房成本。

2、房貸月供取決于基準利率和還款方式

貸款買房時,如何知道自己的月供變化?這主要取決于基準利率和還款方式。遇到央行加息、降息,銀行常用的調息方式有“按年調息”、“自然年調息”、“固定利率”。

按年調息:如果貸款合同中采用的是“按年調息”的方式,則購房者要到次年1月1日才能開始享受降息后的新利率減少月供。比如2018年1月貸款買的房子,2018年12月央行加息,從2019年1月開始按照新的基準利率執行。

自然年調息:如果貸款合同中采用的是浮動利率周期調整,即按自然年調整利息的方式,則購房者要到次年的同月才能減少月供。比如2018年4月買的房子,2018年12月央行加息,要等到2019年4月才按照新的基準利率執行。

固定利率:簽合同的時候規定不管以后央行升息還是降息,都繼續按照合同寫的利率執行,如果升息的話還好,降息就不能享受利率優惠福利了。

銀行一般默認的是按年調息,有少數銀行實行固定利率,在簽訂貸款合同時,購房人要跟銀行溝通好利率的調整方式并落實到合同中,最好將還款賬戶綁定到手機上,了解自己月供的變化,以便做好資金規劃。

3、做好長遠財務規劃

除了了解政策,選擇還款方式外,做好家庭財務規劃也很重要。交多少首付,每月要還多少錢,花多少錢,如果家里開支種類多就更要做好細分,每月發了工資還了房貸,最好將剩余資金分成四部分:

一是固定生活開支,包括日常買菜吃飯、交通。

二是消費娛樂資金,就是用來應酬或者家庭聚餐、添置重要家庭用品的錢。

三是投資資金,雖然背負著房貸,但也少不了理財,每月拿出少部分資金用來理財,積少成多也是一筆不小的收入。

四是應急資金,留一部分應急資金,遇到家庭緊急情況,比如生病住院時能解燃眉之急。

融360說房君認為,買房貸款未必越多越好,也未必越少越好,要讓自己那點有限的資金發揮最大的用處,買上心儀的房子,還能保證生活質量。關鍵要看購房人是怎么打算的,畢竟每個人的側重點不一樣,想好買房后自己想過什么樣的生活,適合你的才是最好的。

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